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【賴雅淳專欄】幫小孩買保險,一定要買到2萬4千元節稅額度才划算? 2016年 5月6日 兆豐期貨黃俊淵0910005216

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賴雅淳  2016-05-06  09:00

幫小孩買保險,買到2萬4才划算?

幫小孩買保險,買到2.4萬節稅額度才划算?

每年報稅,我先生都會問我:「小孩每年保險費支出只有1萬元,但每人每年有2萬4千元的保險費扣除額,是不是還要再幫2個小孩各自再加買1萬4千元的保險,因為買滿扣除額,可以節稅!」

這樣的想法真的對嗎?幫小孩買滿2萬4千元保險,真的就可以幫父母省錢嗎?相信很多父母也有同樣的疑問。如果你也想知道答案,可以試著問自己以下2個問題:

我需要幫小孩買保險節稅嗎?

這可以進行實際試算,以我個人家庭前年所得稅率20%計算,2個小孩保險費扣除額為4萬8千元,但實際上,我只幫2個小孩各自買了1張年繳1萬元的商業保險,所以小孩保險費扣除額只能以實際購買保單所繳保費計算,也就是2萬元。

假設我再幫小孩買到滿額(2萬4千元保險費扣除額),那麼我要再多花2萬8千元買保險(4萬8千元扣除額-實際購買2萬保費),這樣一來,我可以省多少稅金呢?

答案是:可以節省5600元(2萬8千元*20%)。為了節省5600元的稅金,我每年要多花2萬8千元買保險,有必要嗎?這樣真的有省到錢嗎?

這就好像百貨公司周年慶,常常說滿5千送500元,很多人為了賺500元折價券,買滿5千元額度,但其實回家後會發現,這些多花的錢根本就買了不需要的東西,而賺到的500元折價券,卻還要再買滿一定門檻的消費金額才能抵用,算來算去,滿5千送500元根本就不划算,這只是商人為了讓你花更多錢的行銷手法。

回到買保險,我為了達到4萬8 千元的節稅門檻,每年必須再花2萬8千元幫小孩買保險,當然,我可以把這2萬8千元拿來買儲蓄險,但是如果我到郵局幫小孩買儲蓄險,最低保額為10萬元,一年保費要繳2萬1千元,買2張,一年總共要繳4萬2千元,而且這屬於還本儲蓄險,要等小孩23歲才能拿回滿期金!

算來算去,就會發現,真是何苦來哉!我為了要省5600元的稅金,每年卻多花4萬2千元幫小孩買儲蓄險,然後十幾年後才能把所有錢拿回來!有必要嗎?

所以,以我的狀況來看,真的沒必要為了「節稅」這個理由,幫小孩加買保險!

買滿2萬4千元保險,保障才算夠?

小孩真正需要的是單純不還本的意外險、殘廢險、醫療險、一次性給付的定期重大疾病險。但這些純保障保險,以15歲以下的小孩來計算保費,只要買對純保險組合,一年保費根本不用繳到2萬4千元,就能買到足夠的保障!既然保障夠了,就沒必要為了買滿2萬4千元保險扣除額,幫小孩加買保險!

因為小孩不是家庭支柱,況且幫小孩買很多保險,繳費的是父母,萬一父母繳不起保費,小孩的保單也會跟著失效,所以我很堅持只幫小孩買基本的醫療險、意外險、一次給付型的癌症險,小孩每人每年保費1萬多元,保障夠了就好。

除非小孩越來越大,還有保障需求,我才會再花錢幫小孩加買保險,而且是為了買保障,不是為了買滿2萬4千元可以節稅省錢!

比起小孩,真正最需要買保險的其實是繳保險費的父母,因此,如果還有保費預算,應該是優先增加父母的保障,絕對不要因為小孩保險費扣除額沒買滿而加買保險!

 

 

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